Курс валют ЦБ РФ Котировки Рейтинг брокеров Рейтинг БО Графики котировок Информеры Биржевой журнал Форекс конкурсы Биржевые новости Процентные ставки Конвертер валют Экономический календарь Мониторинг счетов Форум трейдеров Криптовалюты

Плохие долги банков — что это?

В биржевых статьях часто встречается понятие плохих долгов банков. Что это такое и как проблемные кредиты влияют на финансовую систему государства.
contentUrl

В прессе все чаще стали появляться сообщения на тему плохих долгов у банков. По этому поводу высказываются и экономисты, и политики, и бизнесмены. Обсуждают количество этих долгов, что с ними можно делать, а также к каким последствиям может привести их наличие.

Долги

Что такое плохие долги?

Говоря про плохие долги, чаще всего имеют в виду плохие долги банков. В открытых источниках нет устоявшегося определения этого понятия, поэтому приведем наиболее распространенное.

Плохие, или проблемные, долги — это кредиты, которые банк выдал предприятиям или частным лицам, выплаты по которым задержаны, и/или возврат которых маловероятен или невозможен.

Если заглянуть на сайты международных организаций, то там мы можем найти еще и небольшое дополнение к этому определению. Плохими долги можно считать также в том случае, если залог, под который они выдавались, сильно обесценился. Однако в российской деловой прессе, упоминая плохие долги, чаще всего имеют в виду именно то, что мы определили в начале.

Что плохого в проблемных долгах?

Если отвечать на этот вопрос с точки зрения банка, то можно выделить три минуса, связанных с наличием проблемных долгов:

Первая неприятность, связанная с плохими долгами, — они лишают банк «живой» прибыли. Так как большая часть доходов банка формируются за счет процентных платежей по кредитам, то наличие 5-10% проблемных долгов может существенно снизить величину доходов, а, следовательно, и прибыли.

Вторая проблема заключается в том, что, если банк признает долг проблемным, то он обязан увеличить количество резервов. Это делается с той целью, что, если кредит в итоге вообще не отдадут, то увеличенные резервы пойдут на погашение обязательств перед вкладчиками. Увеличение резервов банка в данном случае в итоге также приводит к снижению прибыли.

Третья проблема заключается в том, что большое количество проблемных долгов на счетах банка может вызвать волнения среди вкладчиков. Бросившись изымать свои вклады в банках, они могут создать новые сложности для банка.

Какова величина проблемных долгов в России

Уже из одного определения плохих долгов ясно, что одна из их особенностей заключается в том, что сложно оценить их величину. Каждый банк может по-своему оценивать вероятность возврата того или иного кредита и таким образом относить или не относить его к проблемным. Если учесть тот факт, что в большинстве случаев у банка есть стимулы к тому, чтобы занизить величину таких долгов, то их настоящий объем может быть в несколько раз выше, чем на бумаге. В случае, когда подобная ситуация имеет место быть по всей банковской отрасли, это может представлять реальную угрозу для стабильности финансовой системы страны. Вторую волну кризиса часто связывают именно с плохими долгами в банковской отрасли.

Одна из наиболее объективных оценок проблемных долгов — величина просроченной задолженности. Согласно обзору ЦБ банковской сферы на начало июля величина этой задолженности была равна 7,6% от общей суммы выданных кредитов. Даже по международным меркам это совсем небольшая величина.

Но стоит учесть, что эта задолженность может быть в два-три раза меньше реальной величины проблемных долгов. Почему? Во-первых, согласно закону, в просроченную задолженность засчитывается не весь долг, а только та его часть, которая не была погашена вовремя. Например, если компания взяла кредит размером 1 млн рублей на три года, в первый год должна была погасить 300 тыс. рублей тела кредита и не погасила, то в счет просроченной задолженности зачитывается только эти 300 тысяч. Хотя разумно полагать, что проблемных долгов уже на миллион. Во-вторых, банк может вообще скрыть плохой долг от учета путем реструктуризации. Так, если должник не может выплатить очередную порцию кредита, банк может договориться на новых условиях о переносе выплаты на будущее, только бы не признавать этот долг плохим.

Если же постараться учесть все вышесказанные «но», то величина проблемных долгов в России может оказаться в 2-3 раза больше официально заявленной, то есть около 15-20%.

Вам также будет интересно

Fortrader contentUrl Suite 11, Second Floor, Sound & Vision House, Francis Rachel Str. Victoria Victoria, Mahe, Seychelles +7 10 248 2640568

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Извините, для комментирования необходимо войти.

Ещё из этой категории


Актуально


Редактор рекомендует


Загружаем...